Esta guía te servirá para negociar deudas directamente con una institución bancaria tus deudas vencidas derivadas de uso de tarjetas de crédito y préstamos personales. Esto no aplica para créditos hipotecarios, créditos de autos, créditos en tiendas (Elektra, Famsa, Coppel) o prestamos prendarios.
La negociación de una deuda es el proceso por el cual las partes interesadas, en este caso tú y tu banco, resuelven el conflicto generado por la falta del pago de un préstamo o crédito, acuerdan líneas de solución buscando una cantidad a liquidar justa (quita) y con ello dar como finiquitada la deuda total.
La negociación con un banco no es un proceso fácil y le deberás de dedicar el debido tiempo. Sin embargo no es cosa de otro mundo que no puedas hacer. Ten en cuenta que si la negociación no es llevada de una forma adecuada puede resultar contraproducente. Siempre sé muy cauteloso en lo que aceptas y firmas durante el proceso de negociación. En todo momento lo que se busca con este proceso es que reduzcas tu deuda y evites cualquier procedimiento judicial por parte del banco.
Es una alternativa que nos sirve para salir de deudas sólo y exclusivamente cuando tenemos falta de liquidez.
Hay varios despachos de cobranza que engañan a los deudores diciéndoles que si pagan un pequeño porcentaje de la deuda, el banco supuestamente se compromete a cancelar el saldo remanente; pero que la oferta estará vigente por 1 ó 2 días, así que debe pagar de inmediato. Pero muchas veces, esa oferta es un invento del cobrador, para ganar su comisión y no cuenta con el respaldo del banco.
El deudor consigue el dinero para pagar y el cobrador que hizo el ofrecimiento, niega la oferta. Por lo anterior, siempre pide que te den la oferta por escrito a manera de Carta convenio y como medida adicional llama al banco para corroborar que el ofrecimiento es legítimo, realiza esta validación al menos 2 veces con personas diferentes.
Cada institución financiera se comportará de forma diferente, tienes que hacer un análisis inicial para definir tu plan de acción.
Toma en cuenta los siguientes aspectos:
Ve el descuento que puedes alcanzar con cada acreedor. Recuerda que el descuento máximo que alcanzarás dependerá de múltiples factores tales como: Perfil cómo cliente, monto adeudado y tiempo en mora. Los mejores descuentos se dan al octavo mes de haber dejado de pagar.
Ve que tan alto es el nivel de riesgo de una demanda y embargo en tú contra por parte de cada acreedor. Recuerda qué ése riesgo subirá en relación al incremento de tu deuda por intereses moratorios y recargos. Mientras más alto sea este nivel menos posibilidades tienes de negociar.
Indica si es que existe un riesgo de cobro a lo chino. Se refiere a que la institución se cobre tomando sin tu consentimiento el adeudo o parte del mismo de alguna cuenta o inversión que tengas con ellos. Aunque no lo creas, si es posible. Si este es tu caso, retira inmediatamente lo que tengas en tus cuentas o inversiones y deposítalos en una cuenta en otro banco.
Ve el nivel de dificultad para lograr negociar con cada acreedor y qué tan agresiva es la cobranza que manejan. Si recibes continuamente llamadas de cobranza, lo recomendable es que cambies de número telefónico, para que evites desgastarte en este tipo de llamadas en lo que concluyes tu proceso de negociación. Para mayor información acerca de la gestión de la cobranza lee este artículo de la CONDUSEF.
Para mayor información respecto al perfil de la institución la que debes consulta el sitio Defensadeldeudor, allí enconarás información más detallada de este proceso.
Antes de hacer tu primer contacto con la institución a la que debes, verifica que hayas cumplido lo siguiente:
Básicamente existen 2 formas para llegar a la negociación.
Independientemente del tipo de negociación que lleves a cabo siempre debes de solicitar tu carta convenio. Todos los bancos y los despachos de cobranza están obligados a dar una carta convenio. Recuerda que todo ofrecimiento realizado por el banco se haga por escrito.
Una vez que se aceptó la propuesta indicada en la carta compromiso y se validó su autenticidad con el banco se procede a realizar el pago a la cuenta indicada por el banco.
Para hacer el pago, vasta con depositar en la cuenta indicada en la carta convenio y finalmente contactar al despacho de cobranza o banco para informar que ya se realizó el pago. Es necesario enviarles la copia de la ficha de depósito escaneada.
Cuando el banco recibe el pago debe de proceder a la emisión de la Carta finiquito. Con dicha carta se libera al deudor de cualquier compromiso de pago con la institución que la emite bajo los lineamientos indicados en la misma. Esta carta será tu comprobante con validez legal que ampara que estás libre de tu deuda y es la culminación del proceso de la negociación y pago de la quita.
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